Velký průvodce světem úvěrů

Průvodce světem úvěrů a hypoték

Na finančních trzích se v posledních letech objevují nízké sazby u nejrůznějších typů úvěrů. To láká k uspíšení nákupů a k rozložení splátek na delší čas. Jak se orientovat v různých typech úvěrů? Jaké jsou jejich výhody a nevýhody? Co je třeba k získání konkrétního typu úvěru? Odpovíme v tomto článku.

Bankovní a nebankovní úvěry

Na našem trhu neposkytuje úvěry jen banka, ale i řada soukromých subjektů. Bankovní úvěry mají zpravidla nižší úrokové sazby a předepsané podmínky pro získání úvěru. Nebankovní úvěry mají zase tu výhodu, že posuzují žádosti o půjčky individuálně a občas je možné získat úvěr i v případě, že vás odmítla banka. Cenou je však vyšší úroková sazba.

Poskytované typy úvěrů

Kontokorentní účet

Oblíbená podoba krátkodobé půjčky je kontokorent k bankovnímu účtu. K účtu vedenému v bance si můžete sjednat povolený limit přečerpání v různé výši. Například 20.000 Kč. Váš účet tak může mít zůstatek maximálně mínus 20.000 Kč.

Jednou za rok je třeba mít na účtu kladný zůstatek a poté můžete opět celý rok čerpat půjčených 20.000 Kč. Po tu dobu platíte úrok z půjčené částky. Vždy z té, kterou jste skutečně dlužili. Úrok se počítá za každý den dluhu a platí se jednou za měsíc, každý měsíc, co jste byli v mínusu i třeba jen jeden den.

Úrokové sazby u kontokorentu jsou poměrně vysoké. Obvykle okolo 20 % ročně.

Kontokorent je krátkodobá půjčka, je vhodné ji využít jen když vám chybí část peněz před výplatou a poté jej rychle splatit, jelikož úrok je zbytečně vysoký. Není vhodné např. na zaplacení dovolené, abyste mohli cestovat. V tomto případě je lepší si na dovolenou prostě ušetřit.

Jak získat kontokorentní úvěr

Zpravidla jej sjednáte online v prostředí internetového bankovnictví. Uvidíte i před schválenou výši limitu. Jinak jej sjednáte na pobočce banky. Potřebujete jen osobní doklady.

 

Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru:

+ peníze kdykoliv k dispozici,

+ rychlé sjednání,

+ bez dokládání účelu.

+ flexibilní splácení.

– vysoký úrok,

– nízká výše celkové půjčky,

– špatná orientace v nákladech (výši úroků) za měsíc.

Kreditní karta

K bankovnímu účtu můžete získat i kreditní kartu. Poskytuje možnost platby v obchodech i bez hotovosti na účtu. Máte vždy určité bezúročné období. Pokud během této doby útratu zaplatíte, nakoupili jste bez dalších poplatků nebo úroků. Nebezpečím ale je nesplacení včas. Úroky na kreditních kartách bývají velmi vysoké.

 

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelské úvěry si můžete sjednat na různou výši. Od několika desítek tisíc až po stovky tisíc korun. Nejnižší úroky u spotřebitelských úvěrů se pohybují okolo 5 až 7 % ročně. Spotřebitelský úvěr můžete použít na cokoliv. Na nákup nábytku, vybavení, automobilu.

Vhodné je vzít si spotřebitelský úvěr jen na nákup věcí trvalejší hodnoty, třeba zmíněný automobil nebo vybavení domácnosti. Není vhodné prostřednictvím spotřebitelského úvěru platit drahou dovolenou nebo nákladné vánoční dárky.

Jak získat spotřebitelský úvěr

Poskytovatel úvěru bude posuzovat výši vašeho příjmu a schopnost splácení. Dále budete potřebovat osobní doklady.  

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

+ rychlé vyřízení,

+ bez nutnosti doložit účel,

+ nižší úrok než u kontokorentu,

+ možnost dlouhé doby splácení,

+ vysoký limit půjčky.

– závazek ve výši měsíční splátky,

– dokládání příjmů.

Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr je půjčka, která je zajištěná nemovitým majetkem. Do zástavy bance dáváte dům, byt nebo chatu a v případě, že úvěr nesplácíte, váš majetek je v ohrožení. Peníze z hypotečního úvěru můžete použít na úhradu potřeb souvisejících s bydlením. Tedy na nákup, výstavbu nebo rekonstrukci domu či bytu.

Jak získat hypoteční úvěr

Předně je třeba znát odhadní cenu nemovitosti. Kupujete byt za 1.500 000 Kč. Odhadní cena bytu je 1.000 000 Kč. Potřebujete mít 20 % vlastních finančních prostředků a 80 % vám půjčí banka. Ale pozor. Orientovat se musíte podle odhadní ceny. V tomto ilustračním příkladu byste mohli sjednat hypotéku na 800.000 Kč.

Dále musíte splnit 2 podmínky. Splátka nesmí přesáhnout 45 % čistého příjmu za měsíc a celková výše dluhu devítinásobek čistého ročního příjmu. Pokud by tedy váš příjem činil 20.000 Kč měsíčně, můžete si maximálně vypůjčit 20.000 x 12 x 9 = 2.160.000 Kč. Jestliže je 20.000 Kč váš čistý měsíční příjem, tedy nesplácíte auto, spotřebitelský úvěr, výživné atd., může být výše vaší měsíční splátky hypotečního úvěru maximálně 9.000 Kč.

K získání hypotečního úvěru potřebujete osobní doklady, doklady o příjmech, smlouvu na kupovanou nemovitost, odhadní cenu nemovitosti. Později pojištění nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí se zástavou.

Výhody a nevýhody hypotečního úvěru

+ nízká úroková sazba,

+ možnost dlouhé doby splácení,

+ možnost splatit každý rok až ¼ půjčené částky v mimořádné splátce.

– různá délka fixačního období, nemáte jistotu výše splátky po celé období,

– sankce při prodeji nemovitosti a předčasném splacení hypotéky,

– nutnost splnit účel úvěru,

– poměrně složité vyřízení.

 

Americká hypotéka

Americkou hypotéku poskytují bankovní i nebankovní subjekty. Je to půjčka, kterou můžete použít na cokoliv, ale musíte dát do zástavy nemovitý majetek (dům, byt). Půjčuje se obvykle na 70 % odhadní ceny nemovitosti, kterou jste dali do zástavy. Umožňuje flexibilní splácení, každý měsíc můžete zaslat různou výši splátky a úrok platíte jen za aktuální dlužnou částku. Americká hypotéka je vhodná, když potřebujete refinancovat velký objem nevýhodných úvěrů a snížit výši měsíční splátky. Pozor ale na ohrožení majetku, dáváte do zástavy nemovitost.

Jak získat americkou hypotéku

Budete potřebovat nemovitost do zástavy, osobní doklady a zpravidla i doklad o příjmech.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

+ možnost flexibilního splácení,

+ fixní úrok po celou dobu splácení,

+ možnost půjčení vyššího objemu peněz,

+ bez dokládání účelu,

+ dlouhá doba splácení.

– ručení nemovitým majetkem,

– objem půjčky dle odhadu nemovitosti.

 

Slovník pojmů

K úvěrům se váže i několik důležitých pojmů, které je třeba znát.

Úrok – je cena půjčených peněz. Pokud si půjčíte 1.000 Kč na jeden rok s úrokem 10 % a žádnými dalšími poplatky, celkem zaplatíte 1.100 Kč.

RPSNcelkové náklady. Zahrnují úrokovou sazbu, ale i další poplatky. RPSN vám pomůže při posuzování výhodnosti úvěru, podle něj porovnáte jednotlivé sazby mezi sebou. Půjčili jste si 1.000 Kč na jeden rok. Úroková sazba je 10 %, RPSN je 16 %. Celkem zaplatíte 1.160 Kč.

P.a. – zkratka per annum. Znamená za jeden rok, ročně. Pozor, některé úrokové sazby jsou uváděny za jeden měsíc.

Anuitní splácení – splátka, která uvnitř obsahuje splátku dluhu i částku úroků. Je to stejná výše každý měsíc a pomocí anuity splácíte jak úvěr, tak i úroky v jedné splátce.

 

Na co si dát pozor při sjednání úvěrů

Jako první zvažte vaši finanční situaci a skutečnost, zda opravdu potřebujete pořídit danou věc na úvěr a není možné odložit nákup do doby, než si naspoříte. Poté je vhodné mít finanční rezervu ve výši několika měsíčních splátek pro případ, že by se vám stal úraz nebo jste přišli o práci.

Úvěr posuzujte podle výše RPSN. RPSN vám odhalí, kolik skutečně budete muset za půjčené peníze zaplatit na úrocích a nákladech.

Nikdy si nepůjčujte tak, aby výše měsíční splátky byla více než 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Musí vám zbýt dostatek peněz na hrazení běžných měsíčních potřeb.

ZANECHAT KOMENTÁŘ

Zadejte svůj komentář!
Zde prosím zadejte své jméno